换城市工作，社保和公积金各自带着什么走：三个账户转移的内容、留在原地的部分、先办哪个

人事在入职表上写下新城市名字的时候，你大概会同时想到几个问题：上一个城市缴的社保是不是白缴了？医保卡里剩下的钱能带走吗？公积金要不要现在转？

这三个问题看起来是同一件事——“把关系转过来”，但答案并不一样。养老转的是年限和一部分钱，医保转的是年限和卡里的余额，公积金转的是整笔余额。之所以不同，是因为三者的钱在平时被放在了不同的地方。

先建立一条判断依据

换城市时，你名下的钱和权益有三种命运：

第一种，本来就记在你个人名下、本质是储蓄的。 养老保险个人账户、医保个人账户、公积金账户余额都属于这一类。换个地方存，不该少一分，所以全额跟着你走。

第二种，当期就已经花掉的。 医保统筹基金、工伤保险、生育保险是“大家凑钱、当年给需要的人用”的设计，你缴费换到的是当年的保障，钱没有替你存起来。这类带不走，也不需要带。

第三种，先记年限、退休时由某个地方统一结算的。 这就是养老保险的统筹部分。它既不是你的存款，也不是当年花光，而是各地之间为你未来的养老金分摊成本——所以它处于中间状态：按一个固定比例转一部分。

记住这三类，下面每个具体问题都能自己推出来。

养老保险：唯一“只转一部分”的

跨省转移时，转的是三样东西 1：

• 缴费年限：各地年限合并计算，一年不少；
• 个人账户储存额（含利息）：全部转走；
• 统筹基金：以本人 1998 年 1 月 1 日后各年度实际缴费工资为基数，按 12% 的总和转移；不足一年的按实际月数折算 1。

12% 是个容易让人误会的数字。现在单位缴养老的比例多为 16%，也就是说单位为你缴的钱里，有一部分并没有跟着你走，留在了原参保地。但 这不等于你的养老金被打折了。

算一遍就清楚。假设你在某城市月缴费工资 10000 元，干了 3 年：

• 个人账户：$10000\times8\%=800$ 元/月，3 年累计 28800 元（不计利息），全额转走；
• 统筹基金：$10000\times12\%\times36=43200$ 元，跟着转；
• 单位实际缴的统筹：$10000\times16\%\times36=57600$ 元，差额 14400 元留在原地。

个人账户那 28800 元和 3 年年限都在你名下，这是你能直接看到的权益。而留在原地的 14400 元从来就不进你的个人账户，它的作用是地方之间的成本分摊。将来算基础养老金时，公式用的是 待遇领取地 公布的计发基数和你自己的缴费年限、缴费工资指数，不看你在各城市之间搬了多少统筹资金（这条公式的拆解在养老金是怎么算出来的里讲过）。所以你该关心的不是“转走了多少统筹基金”，而是年限有没有合并、个人账户有没有到账。

一个会推翻直觉的例外：不是所有人换城市都能把关系迁过去。跨省流动、又没回户籍地就业参保的，男性年满 50 周岁、女性年满 40 周岁，原参保地会继续保留你的基本养老保险关系，新参保地只给你建一个“临时基本养老保险缴费账户” 1。钱照缴、记录照记，但身份是临时的；等你再次跨省流动或达到领取条件时，这笔缴费本息才归集到原参保地或待遇领取地 1。年纪偏大才换城市的人最容易在这里出错觉——以为已经转过来了，其实只是临时存放。

还有一条省事的边界：很多省内部数据已经集中，省内换城市往往不用办养老转移，原单位减员、新单位增员就行 6。所以第一句话该问的是“跨省还是省内”，而不是“怎么转”。

医保：转的是年限和卡里的余额，不是基金

医保转移接续包含三件事：个人医保信息记录的传递、职工医保个人账户资金的转移、医保待遇衔接的处理 2。清单里没有统筹基金——医保统筹本来就是当年收支，你在原地报销掉的，就是那部分钱。

所以医保换城市的结果是：

• 缴费年限累计计算 2。这条比钱重要得多，因为退休后能否不再缴费继续享受医保待遇，看的是累计缴费年限（各地要求的年限不同）2；
• 个人账户余额划转。跨省转移系统上线后，原参保地个人账户余额会同步并入新参保地账户 3；
• 有时限：转出地 10 个工作日内办结转出，转入地 5 个工作日内办结转入 2。

还有一条和换城市直接相关的时限：转移接续前中断缴费 3 个月（含）以内的，可按转入地规定补缴，补缴后不设待遇享受等待期；超过 3 个月的，待遇按各统筹地区规定执行，原则上等待期不超过 6 个月 2。这 3 个月的分界线决定你换城市那个月敢不敢去看病，下一篇专门说断缴。

公积金：整笔都是你的，所以全额转

公积金最干脆。它在法律上完全归职工个人所有，换城市时自然一分不留地搬走：余额连本带息全额转移；而且每个人只有一个公积金账户，办的是“转移”，不是“新开一个再合并”。

条件上，共同点是 你得先在转入地立住脚：在转入地公积金中心开立账户并已缴存，才能申请把原地的账户转进来；不少城市要求新账户连续缴存满 6 个月（北京、西安、楚雄等地都有类似规定）45。另外，公积金贷款没结清通常不能转 5。办理入口已统一到“全国住房公积金”小程序：选转移接续，填转出中心、原账号和原单位名称，由转入地中心发起、转出地中心办理 4。

顺序：先在新城市参保，再向转入地申请

三个账户的顺序是同一条：先在新城市建立参保（缴存）关系，再申请转移。理由很实在——接收方得先有你的账户，钱和记录才有地方落。

养老这一环简化得最彻底：自 2020 年 7 月 1 日起，跨省转移不必再回原参保地开《参保缴费凭证》，直接在国家社会保险公共服务平台或“掌上 12333”提交申请，由两地经办机构对接 6。前提有两个：原参保地已停保，新参保地已建立养老保险关系 6。医保可以在全国统一医保信息平台线上提交，也可以到转入地或转出地任一窗口提交 2。

三个账户并排看

工伤、生育是纯当期保险，没有个人账户，换城市时没有钱可转、也没有账户可接；失业保险关系可以随人转迁、年限累计，但同样没有个人账户，不存在“转一笔钱过去”。

把结论收回来

换城市时真正要判断的只有一件事：这笔钱是记在我名下的，还是当年就用掉了，还是将来由某个地方统一结算的。 记在名下的（个人账户、公积金余额）全额带走；用掉的（医保统筹、工伤、生育）带不走也不必带；将来结算的（养老统筹）按 12% 带一部分，但这不影响你的年限和个人账户，更不直接决定养老金高低。

操作上只需记住一条顺序：先在新城市参保，再向转入地提出申请，然后查进度。年纪偏大跨省流动的人，还要额外确认自己拿到的是正式账户还是临时账户。