前几篇把五险一金的结构、养老金和医保都拆开了。五险里还剩三个——失业、工伤、生育。它们有个共同点：你每个月都在缴，却几乎没有存在感，只有当某件具体的事发生时才“启动”。所以理解它们的关键，不在于记住费率，而在于弄清三件事：什么事件触发、触发后能拿到什么、由谁去申请。
这三个险种，谁在出钱
先看缴费，因为它决定了你疼不疼。
养老保险、医疗保险、失业保险，都是单位和个人各缴一部分。失业保险你个人缴的比例很小，各地大致在 0.3%–1% 之间。
工伤和生育则完全是另一回事：这两项只有单位缴，个人一分钱都不用交。工伤由单位按行业风险分档缴费，风险越高的行业费率越高；生育也一样由单位缴费。2019 年起，国家推动生育保险和职工基本医疗保险合并实施，生育保险基金并入职工医保基金，但个人依然不缴生育保险费 1。
所以准确地说，你工资条上“五险”的扣款里，工伤和生育这两项实际是 0。这也是它们平时最没存在感的原因。
更关键的一点是：这三个险种的钱都不进你的个人账户。 之前讲过的医保和养老金都有个人账户，失业、工伤、生育都没有——它们全是统筹基金，只有触发条件成立才会出钱。你不是在存钱，而是在买一份“触发式保障”。
失业保险：失业了才启动，但不是所有失业都算
触发事件是：你被“非因本人意愿”地推出工作岗位。
要同时满足三个条件 2：
- 失业前，你和单位已累计缴纳失业保险费满 1 年；
- 非因本人意愿中断就业；
- 已经办理失业登记，并有求职要求。
第二条最容易踩空。“非因本人意愿”包括：合同期满单位不再续签、单位提出解除、被辞退除名开除、单位提出并协商一致解除，以及因单位欠薪欠保等违法行为你被迫辞职等情形 3。如果你是自己主动辞职、单位也没有违法行为，一般就不符合条件。
能领多久，按累计缴费时间分档 2：
| 累计缴费时间 | 最长领取期限 |
|---|---|
| 满 1 年不足 5 年 | 12 个月 |
| 满 5 年不足 10 年 | 18 个月 |
| 10 年以上 | 24 个月 |
（各地分档可能更细，以当地规定为准。）
领多少？标准由各省自己定，规则是：高于当地城市居民最低生活保障标准、低于当地最低工资标准。所以它不是一个全国统一的数字，而是由地方划定的一个区间。
还有一个很实用的配套：领取失业保险金期间，你的职工基本医疗保险费改由失业保险基金替你缴，个人不用出钱，医保待遇照常享受 3。也就是说，失业期间看病不会因此断掉。
以下几种情况会停止发放：重新就业、应征服兵役、移居境外、开始按月领取基本养老金，或者无正当理由三次拒绝介绍的工作或培训。目前申领已取消 60 日时限，可以在最后参保地或户籍地办理，多数地区能线上完成。
工伤保险：个人不缴，出事才赔
触发事件是：在工作中因工作原因受伤或患职业病，并经“工伤认定”确认。
哪些算工伤？工作时间和工作场所内因工作原因受伤（也包括工作前后做预备、收尾工作时受伤）、履行工作职责时受暴力伤害、患职业病、因工外出期间受伤、上下班途中受非本人主要责任的交通事故等 4。另外还有几种“视同工伤”的情形，比如在工作时间、工作岗位上突发疾病死亡，或 48 小时内经抢救无效死亡。反过来，故意犯罪、醉酒或吸毒、自残自杀造成的伤害，不算工伤。
这里有个时间点必须记住：单位应在事故发生后 30 日内申请工伤认定；单位不申请的，你本人、近亲属或工会可以在 1 年内直接申请 4。 单位拖过 30 日才申请，这段时间本该由基金支付的费用要单位自己承担。
认定之后能拿到什么 4：
- 治疗工伤的医疗费用，符合工伤目录的部分从工伤保险基金支付；
- 停工留薪期 内，原工资福利待遇不变，由单位按月支付；
- 鉴定出伤残等级后，按等级领取一次性伤残补助金，标准是“本人工资”的若干个月：一级 27 个月、二级 25 个月，一直到十级 7 个月；
- 一到四级伤残还有按月发放的伤残津贴；职工因工死亡的，近亲属可以领取一次性工亡补助金等。
那如果单位根本没给你缴工伤保险呢？法规的规定是：由单位按工伤保险待遇的项目和标准，自己掏钱支付 4。所以“单位没缴”不等于你完全没有保障，但需要你主动去主张。
生育保险：两笔钱，注意津贴的基数不是你的工资
触发事件是：生育或计划生育手术。
2019 年合并实施之后，缴费并进了职工医保——参加职工医保的在职职工同步参加生育保险，用人单位缴费、个人不缴。待遇不变，仍是两类 1：
第一类，生育医疗费用：产前检查、住院分娩、计划生育的医疗费用，按定额或按项目比例报销，多数地方在定点医院直接结算。
第二类，生育津贴：产假期间的“工资替代”。它的算法是 5：
这里最容易看错的是基数：它不是你的个人工资，而是你单位上年度的职工月平均工资。 单位平均工资高，津贴就高；反之就低。假期天数按国家规定的产假和各地的奖励产假天数来定。
还有几种身份要分清 1：未就业配偶可以享受生育医疗费用待遇，但不享受生育津贴；参加居民医保（而不是职工医保）的人，生育相关医疗费用由居民医保报销，不算生育保险；正在领取失业保险金的人，领取期间生育保险费由失业保险基金代缴，可以照常享受生育医疗费用和生育津贴。
申领方面，生育后即可申领津贴，医保经办机构受理后一般在 10 个工作日内办结；有的地方直接发给个人，有的先发给单位再转给你，各地不同。
把这三个险种放在一起看
规律很清楚：它们都用“触发事件”换保障——失业、工伤、生育各对应一个明确的触发点；钱都从统筹基金出，不进个人账户；缴费上，工伤和生育个人完全不掏，失业也只掏很少一点。
所以真正需要记住的，不是费率，而是两件事。第一件是 触发条件，尤其是失业保险里的“非因本人意愿”和工伤保险里的“工伤认定”，它们决定了这件事算不算数。第二件是 要主动去申领——失业保险金和工伤认定都不会自动送到你手上，得由你或单位在时限内提出。