# 换城市工作，社保和公积金各自带着什么走：三个账户转移的内容、留在原地的部分、先办哪个

从“钱记在谁名下”这条判断依据出发，讲清养老只按 12% 转统筹、医保只转年限和余额、公积金全额转移，以及先在新城市参保再向转入地申请的办理顺序。

> 社保转移接续 · 个人账户与统筹 · 住房公积金 · 养老保险 · 医疗保险 · 约 8 分钟 · 10 月 24 日

## 本篇要点

1. 换城市时三类钱有三种命运：记在个人名下的（个人账户、公积金余额）全额转移，当年就花掉的（医保统筹、工伤、生育）带不走也不必带，将来统一结算的（养老统筹）按固定比例转一部分。
2. 养老保险跨省转移时，缴费年限合并计算、个人账户储存额全部转走，统筹基金按本人 1998 年后各年度实际缴费工资的 12% 总和转移。
3. 12% 与单位实际缴费比例（现多为 16%）的差额留在原参保地，它属于地方之间的成本分摊，不进个人账户，也不参与养老金计算。
4. 男性满 50 周岁、女性满 40 周岁跨省流动且未回户籍地参保的，新参保地只建临时缴费账户，原关系仍留在原地，达到领取条件时再归集。
5. 医保转移只转信息记录、缴费年限和个人账户余额，统筹基金不转；缴费年限累计计算决定退休后能否免缴继续享受待遇。
6. 医保转移接续前中断缴费 3 个月以内可补缴且无待遇等待期，超过 3 个月按各地规定，等待期原则上不超过 6 个月。
7. 公积金账户余额连本带息全额转移，前提是已在转入地开户并缴存（多地要求连续缴存 6 个月），且贷款未结清通常不能转。
8. 三个账户都是先在新城市参保（缴存）、再向转入地提出申请；养老和公积金由转入地发起，医保转入地或转出地均可申请。
9. 省内流动往往不用办转移：养老多已数据集中、增员即接续，但公积金跨中心仍需申请。

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人事在入职表上写下新城市名字的时候，你大概会同时想到几个问题：上一个城市缴的社保是不是白缴了？医保卡里剩下的钱能带走吗？公积金要不要现在转？

这三个问题看起来是同一件事——“把关系转过来”，但答案并不一样。养老转的是年限和一部分钱，医保转的是年限和卡里的余额，公积金转的是整笔余额。之所以不同，是因为三者的钱在平时被放在了不同的地方。

## 先建立一条判断依据

换城市时，你名下的钱和权益有三种命运：

**第一种，本来就记在你个人名下、本质是储蓄的。** 养老保险个人账户、医保个人账户、公积金账户余额都属于这一类。换个地方存，不该少一分，所以全额跟着你走。

**第二种，当期就已经花掉的。** 医保统筹基金、工伤保险、生育保险是“大家凑钱、当年给需要的人用”的设计，你缴费换到的是当年的保障，钱没有替你存起来。这类带不走，也不需要带。

**第三种，先记年限、退休时由某个地方统一结算的。** 这就是养老保险的统筹部分。它既不是你的存款，也不是当年花光，而是各地之间为你未来的养老金分摊成本——所以它处于中间状态：**按一个固定比例转一部分**。

记住这三类，下面每个具体问题都能自己推出来。

## 养老保险：唯一“只转一部分”的

跨省转移时，转的是三样东西 [1]：

- **缴费年限**：各地年限合并计算，一年不少；
- **个人账户储存额**（含利息）：全部转走；
- **统筹基金**：以本人 1998 年 1 月 1 日后各年度实际缴费工资为基数，按 **12%** 的总和转移；不足一年的按实际月数折算 [1]。

12% 是个容易让人误会的数字。现在单位缴养老的比例多为 16%，也就是说单位为你缴的钱里，有一部分并没有跟着你走，留在了原参保地。但**这不等于你的养老金被打折了**。

算一遍就清楚。假设你在某城市月缴费工资 10000 元，干了 3 年：

- 个人账户：$10000\times8\%=800$ 元/月，3 年累计 28800 元（不计利息），全额转走；
- 统筹基金：$10000\times12\%\times36=43200$ 元，跟着转；
- 单位实际缴的统筹：$10000\times16\%\times36=57600$ 元，差额 14400 元留在原地。

个人账户那 28800 元和 3 年年限都在你名下，这是你能直接看到的权益。而留在原地的 14400 元从来就不进你的个人账户，它的作用是地方之间的成本分摊。将来算基础养老金时，公式用的是**待遇领取地**公布的计发基数和你自己的缴费年限、缴费工资指数，不看你在各城市之间搬了多少统筹资金（这条公式的拆解在[养老金是怎么算出来的](https://pangzhengboyin.com/articles/how-pension-is-calculated-e270b720)里讲过）。所以你该关心的不是“转走了多少统筹基金”，而是年限有没有合并、个人账户有没有到账。

**一个会推翻直觉的例外**：不是所有人换城市都能把关系迁过去。跨省流动、又没回户籍地就业参保的，**男性年满 50 周岁、女性年满 40 周岁**，原参保地会继续保留你的基本养老保险关系，新参保地只给你建一个“临时基本养老保险缴费账户” [1]。钱照缴、记录照记，但身份是临时的；等你再次跨省流动或达到领取条件时，这笔缴费本息才归集到原参保地或待遇领取地 [1]。年纪偏大才换城市的人最容易在这里出错觉——以为已经转过来了，其实只是临时存放。

还有一条省事的边界：很多省内部数据已经集中，**省内换城市往往不用办养老转移**，原单位减员、新单位增员就行 [6]。所以第一句话该问的是“跨省还是省内”，而不是“怎么转”。

## 医保：转的是年限和卡里的余额，不是基金

医保转移接续包含三件事：个人医保信息记录的传递、**职工医保个人账户资金的转移**、医保待遇衔接的处理 [2]。清单里没有统筹基金——医保统筹本来就是当年收支，你在原地报销掉的，就是那部分钱。

所以医保换城市的结果是：

- **缴费年限累计计算** [2]。这条比钱重要得多，因为退休后能否不再缴费继续享受医保待遇，看的是累计缴费年限（各地要求的年限不同）[2]；
- **个人账户余额划转**。跨省转移系统上线后，原参保地个人账户余额会同步并入新参保地账户 [3]；
- 有时限：转出地 10 个工作日内办结转出，转入地 5 个工作日内办结转入 [2]。

还有一条和换城市直接相关的时限：转移接续前中断缴费 3 个月（含）以内的，可按转入地规定补缴，补缴后不设待遇享受等待期；超过 3 个月的，待遇按各统筹地区规定执行，原则上等待期不超过 6 个月 [2]。这 3 个月的分界线决定你换城市那个月敢不敢去看病，下一篇专门说断缴。

## 公积金：整笔都是你的，所以全额转

公积金最干脆。它在法律上完全归职工个人所有，换城市时自然一分不留地搬走：余额连本带息全额转移；而且每个人只有一个公积金账户，办的是“转移”，不是“新开一个再合并”。

条件上，共同点是**你得先在转入地立住脚**：在转入地公积金中心开立账户并已缴存，才能申请把原地的账户转进来；不少城市要求新账户连续缴存满 6 个月（北京、西安、楚雄等地都有类似规定）[4][5]。另外，**公积金贷款没结清通常不能转** [5]。办理入口已统一到“全国住房公积金”小程序：选转移接续，填转出中心、原账号和原单位名称，由转入地中心发起、转出地中心办理 [4]。

## 顺序：先在新城市参保，再向转入地申请

三个账户的顺序是同一条：**先在新城市建立参保（缴存）关系，再申请转移**。理由很实在——接收方得先有你的账户，钱和记录才有地方落。

养老这一环简化得最彻底：自 2020 年 7 月 1 日起，跨省转移不必再回原参保地开《参保缴费凭证》，直接在国家社会保险公共服务平台或“掌上 12333”提交申请，由两地经办机构对接 [6]。前提有两个：**原参保地已停保，新参保地已建立养老保险关系** [6]。医保可以在全国统一医保信息平台线上提交，也可以到转入地或转出地任一窗口提交 [2]。

```mermaid
flowchart LR
  A["原城市离职，单位减员停保"] --> B["新城市入职，建立参保或缴存账户"]
  B --> C{"跨省还是省内？"}
  C -->|"省内，多数已数据集中"| D["往往无需办转移，增员即接续"]
  C -->|"跨省"| E["向转入地提交申请"]
  E --> F["养老：国家社保平台或掌上12333"]
  E --> G["医保：医保信息平台或任一窗口"]
  E --> H["公积金：全国住房公积金小程序"]
  F --> I["两地经办机构对接，查进度"]
  G --> I
  H --> I
```

## 三个账户并排看

| | 什么跟着你走 | 什么留在原地 | 向谁申请 |
|---|---|---|---|
| 养老 | 缴费年限、个人账户储存额全部、统筹基金按 12% 转 | 单位缴费中超出 12% 的部分 | 转入地（线上平台） |
| 医保 | 缴费年限、个人账户余额 | 统筹基金（当年已用于报销） | 转入地或转出地均可 |
| 公积金 | 账户余额全额本息 | 无 | 转入地公积金中心 |

工伤、生育是纯当期保险，没有个人账户，换城市时没有钱可转、也没有账户可接；失业保险关系可以随人转迁、年限累计，但同样没有个人账户，不存在“转一笔钱过去”。

## 把结论收回来

换城市时真正要判断的只有一件事：**这笔钱是记在我名下的，还是当年就用掉了，还是将来由某个地方统一结算的。** 记在名下的（个人账户、公积金余额）全额带走；用掉的（医保统筹、工伤、生育）带不走也不必带；将来结算的（养老统筹）按 12% 带一部分，但这不影响你的年限和个人账户，更不直接决定养老金高低。

操作上只需记住一条顺序：先在新城市参保，再向转入地提出申请，然后查进度。年纪偏大跨省流动的人，还要额外确认自己拿到的是正式账户还是临时账户。

## 思维导图

```mermaid
flowchart LR
  A["换城市：三个账户各带什么"] --> B["判断依据：钱在哪"]
  B --> B1["记在个人名下 → 全额带走"]
  B --> B2["当年已花掉 → 带不走也不必带"]
  B --> B3["将来统一结算 → 按比例转一部分"]
  A --> C["养老"]
  C --> C1["年限全带＋个人账户全转"]
  C --> C2["统筹按 12% 转，差额留原地"]
  C --> C3["例外：男50女40 建临时账户"]
  A --> D["医保"]
  D --> D1["年限累计＋个人账户余额划转"]
  D --> D2["统筹基金不转"]
  D --> D3["3 个月内可补缴无等待期"]
  A --> E["公积金"]
  E --> E1["余额全额本息转移"]
  E --> E2["需先开户缴存，贷款未结清不能转"]
  A --> F["顺序：先参保，再向转入地申请"]
  F --> F1["养老：国家社保平台"]
  F --> F2["医保：平台或任一窗口"]
  F --> F3["公积金：全国住房公积金小程序"]
  A --> G["无个人账户：工伤、生育、失业"]
```

## 术语表

- 转移接续：把你在原参保地的缴费记录和账户资金接到新参保地的整套手续，换城市后办的就是它。
- 临时基本养老保险缴费账户：男满 50 岁、女满 40 岁跨省流动时，新参保地给你建的过渡账户，钱照记但关系仍留在原地。
- 统筹基金转移比例：跨省转移时按缴费工资的 12% 把单位缴的那部分资金在地区之间划转，是地方分账规则，不是你个人账户的钱。
- 缴费年限累计计算：各地缴过的年限相加，不因换城市清零，决定退休后能否领取养老金和免缴享受医保。
- 待遇领取地：最终给你发养老金、按当地计发基数算待遇的那个城市，按户籍地优先、满 10 年所在地等规则确定。
- 待遇享受等待期：中断参保后重新参保时，需要等一段时间才能报销，各地对 3 个月这条分界线的处理不同。

## 来源

1. [国务院办公厅关于转发城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法的通知 — 转移资金计算（个人账户全部、统筹按 12%）、临时缴费账户、待遇领取地规则](https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2009-12/29/content_8104.htm)
2. [国家医保局、财政部《基本医疗保险关系转移接续暂行办法》 — 转移内容、申请渠道与办理时限、缴费年限累计、3 个月中断缴费的待遇衔接](https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-11/28/content_5653856.htm)
3. [国家医疗保障局：异地医保缴费年限能累计计算吗？ — 跨省转移系统上线后个人账户余额并入现参保地账户](https://www.nhsa.gov.cn/art/2024/11/10/art_14_14622.html)
4. [北京住房公积金管理中心：住房公积金转移业务问答 — 全国住房公积金小程序办理转移的步骤、转入条件与进度查询](https://gjj.beijing.gov.cn/web/zwfw5/1747335/1747336/1747362/index.html)
5. [西安住房公积金管理中心：异地转入办事指南 — 开立账户满半年并连续缴存的要求、贷款未结清不能转移、转出地中心销户转款流程](https://zfgjj.xa.gov.cn/hdjl/bszn/gjjzybszn/5d8c4bdef99d65052292b922.html)
6. [福建省企业基本养老保险有关问题解答 — 2020 年 7 月起无需回原参保地开参保缴费凭证、线上申请的两个前提、省内流动无需办转移](https://rsc.fjut.edu.cn/_t154/2022/1004/c3339a203441/page.htm)

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原文：https://pangzhengboyin.com/articles/transferring-social-insurance-across-cities-22eb9a7e

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