前面几篇已经分别算过每类保险该买多少：重疾险按年收入 3~5 倍定保额，寿险按房贷、教育、赡养三笔账倒推缺口。但真按这套算法把额度都填满，多数家庭会撞上同一堵墙——算出来的保额，配出来的保费交不起。
于是剩下两个很具体的问题：一年该拿多少钱买保险？钱不够时，先动哪一项？
保费上限不是“比例”定出来的，是“交得下去”定出来的
行业里流传的“双十原则”——保费约等于年收入的 10%，保额约等于年收入的 10 倍——只是一条粗略的经验法则，它没有考虑家庭负债和收入稳不稳定。监管也不给一个准确数：早在 2012 年，原保监会就在消费者公告里写，保险费的支出应与自身经济条件相适应，一般在年收入的 5%~15% 之间为宜1；2021 年北京银保监局的消费者提示更松一点，"一般不超过年收入的 15% 为宜"2。
给区间而不是一个数，是因为决定“能不能买”的是现金流。先算三个数：家庭年到手收入；已有保单加打算新增的年保费；缴费之后，应急金还够几个月必要支出3。用公式看，比例只是除法：。
真正该过的测试是两条：缴完保费，应急金还能不能覆盖三到六个月必要支出；收入中断三个月，保费、房贷和基本生活能不能同时不断。 有一条过不了，就该先把预算压下来。因为保费是十几年、几十年的长期承诺，中途交不起而退保，损失的是现金价值，等于前面几年白交。
所以比例低于 5% 不代表保障不够，高于 15% 也不必恐慌——它只是提醒线，不是结论。
砍之前先分清楚：三样东西各自管什么
预算不够时能动的只有三样：保额、保障期限、产品形态。砍的顺序取决于它们各自对“出事时能不能赔到钱”有多大影响。
- 保额 决定出事时赔多少，直接对着缺口，是买保险的目的本身。
- 保障期限 决定出事的时间点在不在保障范围内。缺口是分阶段的，房贷还完、孩子成年之后，家庭责任就轻了。
- 产品形态 决定这笔钱里有多少是保障、多少是储蓄。同一份保障，纯消费型最便宜，加身故、加返还就更贵。
结论很直接：形态最贵、却最不影响“赔不赔、赔多少”，所以第一刀砍它；期限其次，砍到覆盖责任期就够；保额留到最后动，而且不能压到缺口线以下。
第一刀：砍形态，把“返还”"储蓄"“带身故”拿掉
同样保额的重疾险，三种形态的价格差得很明显。以 30 岁、40 万保额为例，消费型（只赔大病，没得病保费就消费掉）一年大致三五千元；储蓄型（多加一份身故责任，保终身，所以最终一定赔得到）贵约三成，一年七八千；返还型（没出险到期退还保费）再贵约三成，一年一万以上4。
多出来的这几千块买的是什么？是“没出事就把多交的钱还给你”。它有两个常被忽略的细节：有些产品的条款写明，返还的只是主险保费，附加的轻症、豁免等责任的保费不返；中途出险理赔后合同终止，满期返还也一并落空4。钱被锁定几十年，换来的是自己的钱加上很低的收益，不是更高的保障。
守住纯保障形态，同样的钱能换到完全不同的东西。以同一款产品的两个方案为例：30 岁男性在消费型重疾险上附加身故责任，大约多花近三千元，换来一份与重疾共用、二赔一、保额 50 万的身故保障；改成“消费型重疾险 + 一份定期寿险”，保费只多一千元出头，身故保额能到 100 万，而且重疾和身故各赔一次4。同样是加钱，后者买到的是保额，前者买到的只是一份“一定会赔”的确定感。
第二刀：砍保障期限，保到责任期结束就够
形态归零之后，第二刀动期限：保障期限只要盖住“出事最要命的那段时间”就够。
寿险最典型。终身寿险必然赔付，保费高；定期寿险只管几十年，保费低得多。而家庭真正需要的，是在房贷没还完、孩子没成年、父母还要赡养的那段责任期里，人不在了有人顶上；责任期一过，这份身故保障的必要性自然下降。这就是讲寿险时那条原则的另一个用法：保额按缺口算、年限按责任期定——到了预算这一步，方向反过来，保额不降，把期限压到责任期。
重疾险同理，保终身比保到 70 岁贵不少。预算紧时，先用“保到 70 岁”把保额做足，好过用同样的钱买一份“保终身、但保额只有一半”的。
第三刀：才动保额，而且只砍超出缺口的部分
保额是目的，不能因为预算紧就压到缺口以下——那等于花钱买了一份顶不上的合同。前两刀砍完还是超预算，正确的动作是先把超出缺口的“毛保额”去掉；如果还紧，就把缴费期拉长（比如 20 年改 30 年），年缴压力立刻下降，很多重疾险在缴费期内出险还能豁免后续保费，代价是总缴费金额更高。它属于“调现金流”，不是“砍保障”。
这里还要分清保额和缺口：保额不是越高越好，而是“对着缺口”才有效。寿险保额高出房贷加教育加赡养的总缺口，多出来的部分没有对应的缺口，保费就白花了。
什么情况下该反过来选
这套顺序的前提是预算紧。预算充足、又确实看重“没出事也能拿回钱”的确定性，储蓄型可以排到前面；年龄偏大、家庭责任已经卸下、更在意终身保障或财富安排，终身寿险这类产品的意义也会上升。只要守住“保额对着缺口、期限盖住责任期”这两条，形态就有选择的余地。
顺序单
预算不够时按这个顺序动：先砍产品形态（返还、储蓄、附加身故 → 纯保障），再砍保障期限（终身 → 责任期），最后才动保额，且只砍超出缺口的部分；期间用缴费期调节年缴压力。 保额和期限守住，保险就还是那份保险；先砍它们，省下的保费换来的是一份顶不上的合同。